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Evite financiar imóvel em mais de 20 anos
Jayme Alves
Da equipe do DiárioNet
Algumas instituições já oferecem financiamento da casa próprio por prazos acima de 20 anos, chegando a 30 anos. Antes de optar por uma crédito desses, é importante fazer as contas, porque, a partir dos 20 anos, o valor das prestações cai quase nada. Recentemente uma empresa independente, a Brazillian Mortgages, passou a oferecer parcelamento em 30 anos e, agora, o Bradesco ampliou o seu prazo para 25 anos. A Brazillian Mortgages corrige as prestações pelo IGP-M, além dos juros de 1% ao mês, pouco interessante. Planos corrigidos pela TR são melhores que pelo IGP-M.
Já no Bradesco, o novo prazo é válido para imóveis novos e usados no financiados pelo Sistema Financeiro de Habitação (SFH), avaliados em até R$ 350 mil, e na Carteira Hipotecária, com valor superior a R$ 350 mil. Nessas linhas, o Bradesco oferece a linha com prestações fixas de 12,5% ao ano (SFH) e também com juros de 11,5% ao ano, mais a variação da TR. O limite de financiamento continua em até 80% do valor da unidade e o comprometimento máximo da renda mensal com as prestações é de 30%.
Com os juros atuais, fazer financiamento acima de 20 anos não é um bom negócio para o comprador. O valor da parcela cai pouco e você terá que pagar mais 5 ou 10 anos uma prestação elevada. Veja:
Simulação - Por um imóvel de R$ 150 mil, com R$ 30 mil de entrada e financiando R$ 120 mil, com juros fixos de 1% ao mês, você vai pagar em 10 anos prestação de R$ 1,72 mil, fora seguro e taxas. A renda mensal exigida é de cerca de R$ 5,8 mil. Se dobrar o prazo para 20 anos, a prestação cai para R$ 1,32 mil, ou quase 25% inferior ao plano de 10 anos e a renda mensal necessária também cai 25%, para R$ 4,4 mil, uma boa diferença.
Mas o ganho é muito pequeno a partir daí. Em um financiamento de 25 anos, por exemplo, a prestação seria de R$ 1,26 mil, ou apenas R$ 60,00 a menos por mês em relação ao valor da parcela em 20 anos, queda de 4,5%. E você terá que pagar a prestação de R$ 1,26 mil por mais 5 anos. Portanto, seria melhor pagar os R$ 60 a mais no plano de 20 anos e livrar-se mais rápido do financiamento. Já a renda mínima exigida cairá para R$ 4,2 mil, apenas R$ 200 abaixo da renda necesária para o financiamento de 20 anos. Ou seja, fará uma diferença muito pequena.
Em um prazo ainda mais longo, 30 anos, o que ainda não é possível nos bancos, a atratividade continua pequena. A prestação mensal seria de R$ 1,23 mil, apenas R$ 30 reais abaixo do parcelamento em 25 anos e menos de R$ 90 ante o financiamento de 20 anos e vai pagar mais 10 anos a prestação de R$ 1,23 mil.
Portanto, existe um certo limite na atratividade do alongamento. É mais interessante optar por financiamentos de até 20 anos. A partir desse prazo, não valerá muito a pena. O ideal será fazer um esforço maior no orçamento doméstico, reduzindo os gastos mensais, para poder encaixar uma parcela ligeiramente maior, manter o prazo máximo em 20 anos e livrar-se da dívida mais rápido.
Fonte: DiárioNet
Data: 05/07/07
